我们每个月交的社保中，大部分都贡献给了养老保险，占比超过2/3。
上次我已经唠过社保中的医保。医保既便宜用处又大，是国家给咱们的福利，放弃就傻了啊。
医保比较好理解，毕竟头痛脑热、磕磕碰碰，大家都经常用到。
养老保险离我们就有点远，再加上每个月交的钱又不少，很多宝宝就不愿意了——
觉得给国家交钱划不来，宁可自己买商业养老险，自己解决以后的养老问题，也不为没影的事瞎投钱。
今天就来唠唠社保和商保养老，究竟哪个更划算。
根据现行办法，只有社保累计交满15年，退休后才能每月拿到国家发的养老金。
要是没交满15年，又不想交了，那在退休时，会一次性把你社保个人账户里的钱退给你，咱们一刀两断。
也就是说，以后养老国家就不管了，你爱咋咋地。
社保是全民福利性质的，那就必须劫富济贫，实现全国统筹。
但又得兼顾公平，交得多以后拿得多，不然大家没积极性了，都按最低标准交了。
国家也在头疼分蛋糕啊。
二
我们拿到手的养老金，实际上是由个人账户养老金和基础养老金（统筹账户养老金）两部分组成的。
要是你上班，企业会给你交20%，这部分是进入统筹账户的。而个人交8%，进入个人养老金账户。
如果你是自由职业，需要自己参与职工养老的，一般按基数的20%来（每个地区略有不同），进入个人账户的同样是8%，剩下的12%进入社会统筹账户。
关于养老金的计算方法，上一张表格，大家收好了：
图不是很清楚，大家凑合看吧，怪我怪我😂
还是拿隔壁老王举例，假设他在深圳从事自由职业没上社保，打算从40岁开始连交20年，到60岁领钱。
缴费的基数可以自己选，老王选了10000元的基数，按照20%的比例，每个月自己交2000元。
其中800元进了个人账户，余下的1200元进了统筹账户。
20年下来，老王总共支出2000×12×20=48万的保费，个人账户余额是800×12×20=19.2万。
目前深圳的平均工资是8348 元，先假设工资按每年5%的幅度增长吧，20年后的平均工资就是8348×1.05 ^ 19=21095元。
公式里的本人平均缴费指数，是根据你的缴费记录，计算出你的缴费基数大概是社会工资的多少倍，老王退休时的平均缴费指数是0.78。
最后根据公式，可以算出老王的养老金了——
个人账户养老金：19.2万÷139=1381元。
基础养老金：21095×（1+0.78）÷2×20×1%=3755元。
总养老金：1381+3755=5136元。
也就是说，60岁那年，老王每个月能领取5136元。
三
还是有点小复杂的，下午我花了点时间测算数据，为了让大家看得更明白，又做了一张表——
这就是老王退休后能领到的养老金了。图没做好，大家可以双击后放大看，我试了试能看明白
每年的养老金，还会随着社会平均工资的上涨而增加。老王差不多66岁时，累计领取48.28万，已经可以回本啦。
这里有的宝宝要问了，要是我不交社保，买商业养老险可以吗？
如果同样从40岁开始买商业养老险，缴费20年花了同样多的保费，从60岁开始领取，差不多也要到70多岁才能回本。
而且现在市面上大多数的年金险，收益率都在3~4%之间，根本就跑不赢通胀啊。
有些宝宝会比较看重收益率，我又通过IRR公式算了一下，老王75岁时养老金收益率是6%，80岁时达到了7%。
这还是老王自己全额缴纳社保，大多数宝宝只缴纳自己8%的部分，那么差不多65岁时的收益率就能达到6%，80岁时能达到10%。
所以啊，说社保是唯一能抵抗通胀的养老保险，也不夸张吧
这样看，交社保时不要肉疼了，多安慰自己，这笔钱是有用的，有用的。
如果手头有些拮据的，交满15年后，可以把养老保险停掉，医保继续交。
要是手头不那么紧张，交满15年后，可以按照最低的标准继续来交。缴费年限长，以后也能拿得多。
至于商业养老险，只是作为社保的一个补充，它是锦上添花，不是雪中送炭。
不过，如果不幸身故了，那么只能拿回个人账户里的那笔钱。
上交国家那部分，也就真正的上交国家了，为祖国做贡献了......
想要多拿养老金，最好的办法，就是活着。活得越久，每个月领取的钱就越多。
看在钱的份上，也要对自己好一些。其实人世间除了生死，哪一件不是小事呢？
所以别为难自己，该吃吃该喝喝，健健康康活到老。
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